Depósitos a prazo: quem dá mais?

Nesta segunda parte do ano, são já poucos os bancos que mexem significativamente nos preçários das taxas de juro. A realidade é que também já não existe grande margem para cortes, pois a maior parte dos depósitos bancários está a remunerar a taxas próximas de zero, especialmente nas maiores instituições financeiras. 

Atualmente acompanhamos as propostas de depósitos de 22 bancos. Mas alguns não consideramos nas nossas análises e comparações de depósitos. É o caso do Privatbank, o banco da Letónia que já não  tem balcões em Portugal. Esta instituição continua a oferecer depósitos a prazo aos clientes portugueses, com taxas até 1,2% líquidas para prazos entre um a cinco anos. Mas, deixámos de recomendar a abertura de conta e aplicação de poupanças nesta instituição bancária, pois em caso de dificuldades teria que se dirigir à Letónia, o que não era muito prático.

Além de apresentarmos o top das melhores taxas atualmente no mercado,  damos-lhe algumas regras para evitar más escolhas.

Regra que vale ouro: depósitos sempre acima da Inflação

O principal inimigo das poupanças é a inflação. Ter 5000 euros hoje e 5000 euros dentro de um ano não é exatamente a mesma coisa. Com a inflação, ou seja, a subida generalizada dos preços, os cinco mil euros  dentro de um ano permitem-lhe comprar menos bens. O dinheiro perde valor. Esse é o efeito perverso da inflação sobre as poupanças, pelo que é muito importante escolher sempre aplicações que proporcionem rendimento superior a este indicador. Só dessa forma tem a garantia de conseguir realmente valorizar o seu capital. Infelizmente, os menos atentos raramente se preocupam com esta regra e, por isso, é frequente ouvirmos expressões como “o dinheiro vale cada vez menos”.

Assim, para a parte do património que pretende manter em liquidez, procure sempre as remunerações mais elevadas. Mas o rendimento não é o único critério que deve ter em conta na escolha de um depósito.

Evite prazos muito curtos

O prazo é outro aspeto a ter em conta, especialmente porque está ligado à liquidez, um critério fundamental na escolha de um produto financeiro. Se está a optar por depósitos a prazo é porque necessita de alguma liquidez e não quer correr riscos. Mas nem todos os depósitos têm elevada liquidez. Alguns não permitem mobilização antecipada. Isso é comum com alguns depósitos promocionais ou que pagam os juros antecipadamente, por exemplo.

Atualmente, as taxas estão em níveis muito baixos e as previsões indicam que assim se deverão manter durante mais uns meses e talvez até descer um pouco mais. Por isso, é preferível optar por um prazo um pouco maior evitando os mais curtos, como um mês. Além das taxas propostas para este horizonte temporal serem muito baixas, 0,5% no máximo,  se optasse por um depósito destes certamente teria que renovar dentro de um mês e a uma taxa ainda mais baixa.

Ao optar por um prazo mais longo, por exemplo, seis ou doze meses, está a garantir que no próximo meio ano ou um ano o seu dinheiro fique a render a essa taxa. Mesmo que o preçário se altere, a taxa que foi contratada quando constitui o depósito não é alterada. Para os prazos de seis e doze meses as melhores propostas são de 1,5% e 1,4% líquidas, respetivamente, no Banco Big e Banco Invest; uma para novos clientes e outra para novos montantes. 

Melhores taxas do mercado são para três meses e novos clientes

Se pretende constituir um depósito a prazo, são as contas destinadas a novos clientes, na banca online e no prazo de três meses, que oferecem atualmente as melhores remunerações, atingindo os 2% líquidos. São eles o Super Depósito do Banco Big, o Depósito a Prazo Já do Best Bank, o DP GoBulling do Banco Carregosa e o DP Boas Vindas do Banco Privado Atlantico Europa.

Nem sempre a melhor é o melhor

As melhores taxas são todas em depósitos  promocionais de curto prazo, que apenas podem ser constituídos uma vez, não sendo renováveis. Ao optar por um depósito para novos clientes a três meses, terá que renovar a outras taxas se quiser manter o dinheiro aplicado em depósitos e essas são, por norma, muito mais baixas.

Assim, o Invest Choice Novos Depósitos do Banco Invest, uma vez que pode ser constituído pelo prazo de um ano é o que se afigura mais interessante para o aforrador que pretenda investir por este prazo. Mas é exclusivo para novos montantes a entrar nesta instituição.