Fomos visitar seis balcões dos maiores bancos nacionais (Caixa Geral de Depósitos, Novo Banco, Millennium bcp, Santander Totta, Banco BPI e Montepio), na zona de Lisboa, em busca de soluções para multiplicar as poupanças das crianças. O cliente mistério explicou que pretendia uma solução para o seu filho de cinco anos, colocando como única condição permitir entregas posteriores. Referiu ainda que a poupança seria apenas para usar quando o petiz atingisse a idade adulta.
Apesar das baixas taxas de juro, os depósitos de poupança continuam a ser a sugestão mais frequente. Metade das instituições apresentou também seguros de capitalização (e um plano mutualista, no caso do Montepio), de forma a conseguir um rendimento mais apelativo.
Mas, na realidade, esses produtos não são assim tão interessantes. É verdade que esta categoria pode render um pouco mais do que os depósitos, se houver distribuição de resultados da seguradora, mas o rendimento mínimo garantido anunciado para 2015 ronda o 1% bruto. Para quem vai subscrever, não é o rendimento passado que interessa, mas sim quanto garantem para este ano e é essa taxa que deve comparar com as restantes alternativas de mercado.
Além disso, os seguros de capitalização e planos mutualistas têm menos liquidez porque apresentam comissões de resgate, especialmente nos primeiros anos, comissões que vão até 5%, no caso do plano mutualista. A vantagem destes produtos é a menor taxa de imposto sobre o rendimento se mantiver por mais de oito anos (é retirado apenas 11,2% ao rendimento) e se mantiver entre cinco a oito anos (paga 22,4% de imposto sobre o rendimento). Nos restantes produtos de poupança, como os depósitos a prazo, é cobrado 28%.
No global, as propostas foram bastante conservadoras e de baixo rendimento. Nenhum banco sugeriu os fundos de investimento ou uma repartição entre produtos de capital garantido e outra parte em fundos sem capital garantido. Veja em detalhe cada uma das soluções propostas.
Caixa Geral de Depósitos
Novo Banco
Millennium bcp
Santander Totta
Montepio
Banco BPI
Caixa Geral de Depósitos
Na Caixa Geral de Depósitos, em Benfica, a funcionária informou que a única conta que satisfaz o objetivo de investimento pretendido pelo cliente é a Conta CaixaProjeto, a qual tem um mínimo de abertura de 10 euros e igual valor para a manutenção. É uma conta que apenas pode ter um titular e até à idade de 25 anos. Trata-se de um depósito pelo prazo de seis meses e permite reforços em qualquer altura a partir de 1 euro. Os juros são pagos no final do prazo e capitalizados, ou seja, integrados no valor do depósito que é automaticamente renovado. Atualmente, a remuneração é de 0,4% bruta ou 0,5%, consoante tenha menos ou mais de 5000 euros. A funcionária fez um atendimento com alguma rapidez e deu poucas explicações sobre o produto, mas facultou a Ficha de Informação Normalizada.
Produto proposto:
Conta Caixaprojeto, que rende 0,3% líquidos
Novo Banco
O funcionário do balcão de Massamá começou por referir que seria necessária a abertura da Conta NB Movimento Júnior, uma conta movimentada e tutelada pelos pais ou o seu representante legal. Em caso de interesse dos progenitores, podem solicitar um cartão para oferecer ao jovem quando este atingir os 12 anos, com o qual pode movimentar a conta, mas apenas o dinheiro que estiver à ordem, sendo interdito o acesso ao montante que estiver na conta poupança. O valor mínimo de abertura da conta é de 40 euros. Para a capitalização da poupança foi sugerida a Conta Poupança Programada, a qual pode ser movimentada pelo menor a partir dos 18 anos. Não tem quaisquer custos de manutenção. A taxa aplicada é de 1,25% bruta e permite entregas periódicas com um mínimo de 10 euros e sem prazos obrigatórios, ou seja, pode reforçar sempre que tenham disponibilidade financeira. Os juros são pagos anualmente, sendo integrados automaticamente no valor do depósito a prazo. O prazo máximo desta conta é de 10 anos. Foram facultadas as respetivas fichas de informação normalizada.
Produto proposto:
Conta Poupança Programada, que rende 0,9%
Millennium bcp
O funcionário sugeriu o Seguro Poupança Júnior, aliado a uma conta à ordem jovem sem despesas de manutenção e sem pagamento de juros. O mínimo de abertura da conta é de 50 euros. Em relação ao seguro, tem uma duração mínima de oito anos e um dia e permite entregas regulares ou únicas. O mínimo varia, entre 25 euros (entregas mensais) e 500 euros (entregas únicas). Quanto ao rendimento foi referido que «além do juro, que ronda os 1%, tem direito a uma comparticipação adicional e anual consoante o comportamento do mercado». Na ficha técnica não encontrámos referência a nenhuma taxa mínima garantida, mas apenas que «as entregas, deduzidas da comissão de subscrição aplicável, serão capitalizadas, no final de cada exercício, à taxa de remuneração obtida pelo Fundo», estando o capital garantido. Existe uma comissão de subscrição de 0,35% no caso das entregas regulares e 0,5% se forem entregas únicas ou extraordinárias. Se subscrever até 30 de junho, beneficia de isenção desta comissão. A qualquer momento pode efetuar levantamentos ao capital, com penalizações até ao terceiro ano (3%, 2% e 1%, do primeiro ao terceiro anos).
Produto proposto:
Seguro Poupança Júnior, que garante o capital
Santander Totta
No balcão do Santander, a funcionária informou que terá sempre de abrir uma Super Conta Mesada em nome da criança e movimentada pelos pais. Trata-se de uma conta à ordem sem qualquer custo de manutenção e sem remuneração. A par desta conta poderá constituir a Poupança a Crescer IV, que também é à ordem, mas é uma conta de poupança. O mínimo de constituição são 100 euros e o máximo 10 mil euros, mas «com o inconveniente de não admitir reforços ou entregas periódicas», salientou a funcionária. A taxa de juro é de 1% bruta, ou seja, 0,7% líquida. Após os primeiros três anos acresce um prémio de permanência de 0,75% bruto. A funcionária referiu que, de momento, não tinham nenhum outro produto que vá ao encontro das pretensões do cliente, nomeadamente que permita entregas regulares. E foram entregues as respetivas fichas de informação normalizada de ambos os depósitos.
Produto proposto:
Poupança a Crescer IV, que rende 0,7% líquidos
Montepio
A funcionária apresentou a Conta Mini, à ordem, em nome da criança, mas movimentada pelos pais, sem comissões de manutenção. A esta conta pode associar-se uma conta de poupança «com um rendimento mais simpático»: a Conta Mini Super Poupança, que admite entregas periódicas com um mínimo de 25 euros, que rende 1,25% brutos ao ano. Foi sugerido o plano mutualista para os mais novos, o Montepio Poupança Complementar Jovem, não tem prazo e pagou um juro de 2,5% em 2014. Como vantagens referiu a menor taxa de imposto sobre o rendimento e a criança recebe um cartão de associado do Clube Pelicas Montepio, permitindo o acesso a vários descontos e entradas livres em vários espaços de divertimento, como o Jardim Zoológico. Foi sugerido repartir o montante pelo depósito e plano mutualista.
Produto proposto:
Conta Mini Super Poupança, rende 0,9% líquidos
Montepio Poupança Complementar Jovem, que garante o capital
Banco BPI
A funcionária sugeriu a ABConta, um depósito de poupança para jovens até 18 anos, pelo prazo de um ano, com um mínimo de 25 euros. Além disso, a conta permite reforços em qualquer altura a partir de um euro. Explicou também que a conta fica em nome da criança embora seja movimentada pelos pais ou quem estes indicarem até esta atingir a maioridade. Essa conta está isenta de despesas de manutenção. Os juros são pagos no vencimento à taxa de 0,15% bruta, ou seja, 0,1% líquida. Mas, «atendendo à conjuntura e à idade atual da criança, e também porque tem tido um ótimo rendimento» acrescentou às suas recomendações o seguro de capitalização BPI Aforro Jovem. O prazo de adesão deste seguro é até à maioridade do jovem, prorrogando-se automaticamente por períodos anuais, caso nenhuma das partes o denunciar com a antecedência mínima de um mês em relação ao termo do prazo do contrato. Referiu ainda que este seguro obteve um rendimento de 2,5% em 2013 e 1% em 2014 e entregou a respetiva documentação dos produtos apresentados.
Produto proposto:
ABConta, que rende 0,1% líquido
BPI Aforro Jovem, que rendeu 1% em 2014
Ficha técnica
Quando? Dias 24 e 27 de abril.
Onde? Num balcão de cada um dos 6 maiores bancos portugueses, na zona de Lisboa.
O quê? Um cliente mistério foi à procura de propostas para constituir uma poupança que permita entregas regulares de pequeno montante para uma criança.
