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de segunda a sexta-feira das 9h às 18hJá houve tempos em que existiam dezenas de depósitos de taxa crescente, especialmente em períodos de subida das taxas de juro, refletindo a expectativa de subida das taxas. Atualmente o cenário é precisamente o oposto. As taxas estão nos níveis mais baixos de que há memória, não há expectativa de subida a curto prazo e alguma incerteza mesmo a médio prazo. Por essas razões, o número de depósitos de taxa crescente diminuiu significativamente e diminuíram também os prazos.
Já vimos em análises anteriores que é nos prazos entre 3 a 12 meses que encontra as melhores taxas de juro para depósitos do mercado e que é preferível optar por um depósito a 12 meses, ainda que de taxa inferior, do que um depósito de três meses a taxa ligeiramente superior. Isto porque como a expectativa é de descida, depois teria que renovar nos períodos seguintes a taxas mais baixas.
Fomos consultar os preçários dos bancos em busca dos depósitos de taxa crescente para prazos entre um ano e dois anos e encontrámos sete propostas. Mas o rendimento dececionou. Ainda que as taxas atinjam os 2,65% brutos, o rendimento final do depósito para a totalidade do prazo não ultrapassa os 1,2% líquidos, como pode ver no quadro em baixo. Além disso, são geralmente contas que não permitem reforços, ou seja, pouco indicadas para quem pretende poupar de forma regular e com pequenos montantes.
Depósitos de taxa crescente entre 1 a 2 anos | ||||||||||
Nome do depósito | Banco | TANB (%) por período trimestral ou semestral (1) | TAEL (%) (2) | |||||||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | |||
DP Crescente 24 Meses | Banco BIC | 1,0 | 1,6 | 2,0 | 2,2 | 1,2 | ||||
Super Depósito Invest Crescente | Banco Invest | 1,2 | 1,5 | 1,7 | 2,2 | - | - | - | - | 1,2 |
DP Crescente 12 Meses | Banco BIC | 1,15 | 1,85 | - | - | - | - | 1,1 | ||
Montepio Aforro 18 Meses | Montepio | 0,4 | 0,8 | 1,0 | 1,25 | 2,0 | 2,65 | - | - | 1,0 |
Montepio Poupança Especial | Montepio | Taxas mensais entre 0,15 e 1,6 | - | - | - | - | 0,5 | |||
Depósito Crescente a 15 Meses | Abanca | 0,25 | 0,35 | 0,45 | 0,55 | 1,15 | - | - | - | 0,4 |
Depósito Crescente a 12 Meses | Abanca | 0,2 | 0,3 | 0,4 | 0,9 | - | - | - | - | 0,3 |
Há opções mais rentáveis do que os depósitos de taxa crescente, como alguns depósitos de taxa fixa. O Invest Choice Novos Depósitos até 12 meses continua a ser o melhor depósito para rentabilizar as poupanças (taxa de 2,3% bruta, ou seja, 1,66% líquida). Ainda que haja taxas superiores no mercado (por exemplo, no Banco Carregosa e no Best), são por períodos muito curtos, a 3 meses, e exclusivas para novos clientes. Apenas pode usufruir dessas taxas uma vez. E ao renovar, terá que o fazer a uma taxa muito inferior. Daí ser preferível aplicar num depósito por um prazo um pouco maior, ainda que a taxa seja ligeiramente inferior, como se pode ver no gráfico seguinte.
Prefere um depósito a 2,3% ou a 3%?
(juros de uma aplicação de 20 mil euros a 12 meses)
O depósito de 2,3% brutos do Banco Invest, a 12 meses, proporciona um montante de juros superior à dos depósitos a três meses com taxas mais elevadas. São depósitos promocionais de que só pode usufruir uma vez. Nesses, calculámos o juro supondo renovações de igual período às taxas em vigor para um depósito normal.
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