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Depósitos a prazo ou Certificados: quais rendem mais?

Se quer fazer crescer as poupanças, veja quais os bancos que oferecem as melhores taxas, e quanto estão a render os Certificados de Aforro e do Tesouro. Conheça os pontos fortes e fracos dos depósitos e títulos da dívida.

  • Dossiê técnico
  • António Ribeiro
  • Texto
  • Myriam Gaspar e Ana Santos Gomes
05 julho 2021
  • Dossiê técnico
  • António Ribeiro
  • Texto
  • Myriam Gaspar e Ana Santos Gomes
Cofre

iStock

Com o objetivo de ajudar a rentabilizar o seu aforro, selecionámos os melhores depósitos a prazo para vários prazos. Como as taxas estão à míngua, decidimos compará-los também com os títulos da dívida pública, por terem elevada liquidez e poderem render um pouco mais.

Depósitos a prazo rendem muito pouco

Os depósitos a prazo são os preferidos dos portugueses. Têm a vantagem de, em caso de falência do banco, estarem cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 mil euros. Mas serão uma boa solução para canalizar as poupanças? A maior parte dos bancos oferece taxas próximas de zero, e cobra custos de manutenção da conta que anula muitas vezes a rentabilidade obtida. Além disso, a maioria das instituições exige acima de 1000 euros para abrir conta e, em alguns casos, não é possível fazer a mobilização antecipada do depósito sem perder os juros.

Neste momento, um depósito a 12 meses rende, em média, apenas 0,1% líquidos. Apesar de haver inúmeras contas no mercado, escasseiam as que conseguem superar a inflação prevista para os próximos anos. Porque é esta tão importante? Se tiver um depósito a prazo que rende apenas 0,1% e a inflação for de 0,7%, como estima o Banco de Portugal para este ano, terá um rendimento real negativo. Ou seja, os preços na economia subirão muito mais do que a valorização gerada pelas suas poupanças. Motivo pelo qual deve procurar sempre um produto que fique acima deste valor.

Os melhores depósitos

Apenas nos prazos de três e seis meses encontra taxas acima da inflação. Em regra, são as instituições mais pequenas e que operam online as mais generosas. Os chamados “superdepósitos” têm um objetivo: atrair novos clientes ou novos montantes. Contudo, findo o prazo (por norma, três meses), já não pode renovar à mesma taxa. Aliás, são bastante inferiores.

Neste prazo, o Best tem a melhor proposta para novos clientes. Oferece 1,1% líquidos para montantes entre 2500 e 25 mil euros. Os juros são pagos logo no início, mas não é permitido mobilizar o depósito antes de terminar os três meses. Segue-se o Banco BAI Europa, com a conta Depósitos a Prazo Novos Clientes (1,1% brutos, 0,8% líquidos), para montantes entre 2500 e 100 mil euros. Os juros são pagos no vencimento. Todavia, também não permite a mobilização antecipada. Apesar de se tratar de um banco angolano, está ao abrigo do Fundo de Garantia de Depósitos.

Ainda a três meses, o Banco BiG, o Banco Atlantico Europa e o Banco Carregosa propõem 0,7% aos novos clientes. Taxa semelhante é oferecida pelo Banco Invest, com o Invest Choice Novos Montantes, sendo que este depósito também está disponível a seis meses. Como o nome indica, a conta é exclusiva para novos montantes de clientes atuais particulares, ou de novos clientes. Pode aplicar até 75 mil euros.

Se procura prazos mais longos, encontra a melhor oferta no Banco BAI (depósito a cinco anos). Se tiver vários produtos subscritos, pode conseguir, neste mesmo banco, entre 0,3% e 0,5% para um depósito a 12 meses. Ainda assim, é pouco, se comparado com outras opções de poupança, como os títulos da dívida pública. Por exemplo, os Certificados do Tesouro Poupança Crescimento garantem, à taxa de base atual, um rendimento mínimo de 0,8% líquidos ao ano para o mesmo prazo de cinco anos.

Para estar sempre a par das taxas praticadas pelos bancos aceda ao comparador de depósitos e produtos de poupança da Proteste Investe.

Certificados do Tesouro rendem mais a médio e longo prazo

Se a garantia do capital é fundamental para a sua paz de espírito, os Certificados do Tesouro Poupança Crescimento são preferíveis aos depósitos para aplicar a médio e longo prazo (até sete anos). Subscrevem-se nos CTT, Espaços Cidadão ou no site da Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública (tal como os Certificados de Aforro).

Os juros são pagos mediante uma taxa crescente, na conta à ordem, entre 0,54% líquidos, no primeiro ano, e 1,62%, no sétimo ano. A partir do segundo ano, pode somar-se um prémio em função do crescimento do produto interno bruto (PIB). Se se confirmarem as projeções do Banco de Portugal, pode obter um rendimento líquido de 1,6% ao ano.

Vai precisar, no entanto, de um mínimo de 1000 euros para a subscrição ou para fazer novas entregas, e o capital não está disponível durante o primeiro ano. Como os juros são pagos anualmente na conta bancária definida no momento da subscrição, também não há capitalização do rendimento. Aceda ao simulador de Certificados do Tesouro da Proteste Investe para saber quanto pode ganhar.

Certificados de Aforro para montantes pequenos

Permitem entregas de pequeno montante (100 euros), além de pagarem um prémio de permanência de 0,5% a partir do segundo ano e de 1% bruto depois do sexto ano. A taxa anual efetiva líquida, a partir do segundo ano, é superior à da maioria dos depósitos a prazo. A taxa de base não é, porém, muito apelativa (0,3%), pois estes produtos dependem da Euribor, que está em terreno negativo. Mas tende a subir nos próximos anos.

Os Certificados de Aforro não pagam, contudo, juros. O rendimento gerado a cada trimestre é integrado e capitalizado. Também não são transmissíveis a outra pessoa, familiar ou amigo, exceto em caso de morte do titular. Aceda ao simulador de Certificados da Proteste Investe para saber quanto pode ganhar.

Pense bem se pretende continuar a receber migalhas pelo seu depósito a prazo, em vez de subscrever produtos que proporcionam mais rendimento.

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