Como escolher o crédito à habitação

Taxas de juro no crédito à habitação

As instituições bancárias disponibilizam vários tipos de taxa de juro no crédito à habitação: fixa, mista ou variável. Qual é o melhor? Tendo em conta que estes empréstimos estão associados às taxas de juro, escolher o melhor depende da conjuntura económica na altura do pedido.

Taxa fixa

Este tipo de empréstimo tem uma taxa de juro constante e a mesma prestação até ao final do contrato. A subida das taxas de juro não afeta os consumidores que fizerem esta escolha, mas a descida dos juros também não os irá beneficiar. Neste caso, a TAEG reflete o custo do empréstimo ao longo da sua duração.

Taxa variável

Ao contratar um crédito à habitação com este tipo de taxa, a revisão dos juros é feita trimestral, semestral ou anualmente, com base na periodicidade do indexante contratado seja a Euribor a 3, 6 ou 12 meses respetivamente, o índice de referência europeu. Quando os juros estão baixos, os consumidores beneficiam. Mas, se os juros sobem, a prestação da casa também irá refletir essa subida. A TAEG refletida nos empréstimos com este tipo de taxas calcula-se assumindo o valor da Euribor naquele momento para todo o prazo do contrato.

Taxas mistas

Os contratos de crédito à habitação com taxas mistas oferecem uma taxa fixa nos primeiros anos do crédito e uma taxa variável nos anos seguintes. Dependendo do banco, o período de taxa fixa pode ir de um a 30 anos, desde que o prazo total do contrato seja superior. Estes créditos à habitação são os menos interessantes, principalmente os que têm períodos curtos de taxa fixa, na medida em que privam os consumidores das baixas taxas de juro atuais. E a altura em que a taxa é variável, provavelmente, será num período em que os juros estão mais altos (que é o mais expectável nos próximos anos).

Gastos e comissões

Pedir um empréstimo para comprar casa implica uma série de custos associados. Antes de formalizar o pedido, verifique as comissões que a instituição bancária cobra.

Comissões iniciais de abertura

Os bancos cobram diversas comissões no início de um contrato de crédito à habitação. A maioria divide-as em três categorias, de abertura, de formalização e de avaliação do imóvel.

Comissão de amortização antecipada

Todas as instituições bancárias permitem amortizar antecipadamente o empréstimo da casa, de forma total ou parcial, mediante o pagamento de comissões. 

Se o contrato tiver taxa variável no máximo pode ser cobrado 0,5% do capital reembolsado. Já se tiver taxa fixa, a comissão será de 2 por cento. Na prática, por cada mil euros amortizados são cobrados 5 euros num contrato com taxa variável e 20 euros, se a taxa for fixa. Esta comissão pode estar isenta de cobrança se o reembolso antecipado for motivado por morte, desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares do crédito, tendo por isso de indicar o motivo no pedido de amortização antecipada.

Outros custos

Além das referidas comissões, há mais gastos com a compra da casa, como a escritura, e impostos (imposto do selo sobre a aquisição e sobre o financiamento, IMT - Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis).

Produtos bancários

Na contratação de um crédito à habitação, é frequente as instituições bancárias apresentarem benefícios, como a diminuição do spread, a quem subscrever outros produtos comercializados pelo banco. Por exemplo:

• domiciliação do vencimento na conta à ordem;
• cartões de crédito;
• seguro multirriscos-habitação;
• seguro de vida, com o banco como beneficiário para garantir o pagamento do crédito em caso de falecimento ou invalidez do titular;
• domiciliação de pagamentos.

Como escolher o melhor crédito à habitação

O nosso simulador ajuda a escolher o crédito à habitação mais adequado ao seu perfil. Antes de avançar para um empréstimo, há vários fatores a considerar.

Taxa fixa ou variável?

À partida, não existe uma regra para decidir se os melhores empréstimos são os com taxa fixa ou variável. Na realidade, só no final do empréstimo, depois de todas as prestações pagas, é possível avaliar a evolução dos juros ao longo dos anos e chegar a conclusões. Por isso, na altura de escolher, o principal fator a ter em conta é a previsão da evolução dos tipos de juros durante o prazo de vigência do contrato. Na avaliação atual que fizemos, a taxa variável é a opção mais económica.

O custo dos produtos associados

Contratar os produtos associados sugeridos pela instituição bancária vai ajudar a conseguir melhores condições e a descer a prestação mensal, mas implica o pagamento de outros valores referentes a esses mesmos produtos. Contas feitas, nalguns casos pode compensar abdicar dos benefícios e contratar os serviços de forma independente.

Capacidade de pagar o empréstimo

Contrair um crédito facilita a compra de bens e, no caso da habitação, pode ser a única forma de conseguir comprar casa. No entanto, quanto maior for a dívida, maior é o encargo financeiro mensal, que ainda pode aumentar com a subida das taxas de juro. Contrair uma dívida pressupõe, assim, assumir uma série de riscos que devem ser geridos adequadamente. Primeiro, é importante fazer uma avaliação da capacidade de pagamento (presente e futura). Essa capacidade pode diminuir por várias razões: desemprego, aumento de gastos ou aumento da prestação do crédito pela subida da taxa de juro. Antes de avançar, pondere todos os fatores. Se optar por uma taxa de tipo variável, deverá contar com uma margem de poupança para fazer face às possíveis subidas.

Questões frequentes

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