As coberturas são as despesas pagas pela seguradora. As companhias comercializam pacotes predefinidos de coberturas e capitais. Como tal, o segurado não pode escolher individualmente apenas as coberturas que lhe interessam e o respetivo limite de capital, mas antes selecionar o plano que melhor se adapta às suas necessidades.

As seguradoras definem um limite máximo de adesão ao seguro: regra geral, 60 anos. Pode também ser definido um limite de permanência, a partir do qual a pessoa é excluída (por norma, 65 ou 70 anos). Algumas companhias prescindem desse limite se o seguro for contratado antes dos 45 anos. Os filhos deixam de estar abrangidos aos 25 anos.

O segurado só pode ativar as coberturas do seguro depois de decorrido o período de carência. Na prática, trata-se de um adiamento do início do seguro, aplicado apenas em caso de doença e nunca em caso de acidente. O período de carência mais usual é de 90 dias para todas as coberturas, exceto na de parto, que varia entre 365 e 540 dias. A maioria das seguradoras define períodos de carência mais alargados para determinado tipo de despesas. Por exemplo, 1 ano para tratar varizes.

Para cada cobertura, as seguradoras definem uma indemnização máxima por pessoa e por ano. De cada vez que o segurado recorre ao seguro, o limite anual da cobertura é diminuído do valor pago pela seguradora, sendo reposto no início da anuidade seguinte. A cobertura de parto pode ter um limite anual de indemnização autónomo ou estar integrada na cobertura de hospitalização. Algumas coberturas também podem ter sublimites para despesas específicas. Por exemplo, a cobertura de próteses e ortóteses define um limite mais reduzido para óculos e lentes de contacto.

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Internamento em hospital ou clínica por um período superior a 24 horas. Inclui diária hospitalar, aluguer do quarto, honorários de médicos, enfermeiros e anestesistas, bem como testes e exames necessários para determinar a doença. Os tratamentos para restabelecimento do segurado também estão cobertos (enfermagem, medicamentos e materiais usados), radioterapia, quimioterapia e transfusões de sangue. O transporte de ambulância de e para a unidade hospitalar é pago, desde que aconselhado pelo médico. Exclui despesas particulares, como telefone ou televisão. Em regra, também não paga despesas com acompanhantes, exceto para internamento de crianças até 12 anos.

Consultas de clínica geral ou de especialidade, exames auxiliares de diagnóstico (radiografia, biopsia, etc.) e tratamentos. Paga despesas com pequenas cirurgias sem necessidade de internamento, como honorários do cirurgião e dos ajudantes, material usado, bloco operatório e, por vezes, o transporte de ambulância. Além das despesas particulares, em regra, ficam de fora consultas e tratamentos de psiquiatria e psicologia (algumas apólices pagam um determinado número de consultas de psiquiatria por ano). Também exclui exames de rotina, fisioterapia (exceto se resultar de acidente), exames e tratamentos de infertilidade ou de inseminação artificial, hemodiálise, tratamentos de obesidade, termas, medicinas alternativas e doenças profissionais.

Encargos com consultas e tratamentos dentários. Algumas companhias só pagam as despesas ao abrigo da cobertura de estomatologia quando realizadas na rede de prestadores da seguradora. Geralmente, o capital seguro é baixo (entre 200 e 1000 euros). Como tal, algumas seguradoras optam por associar ao seguro de saúde um plano dentário, que não tem um limite máximo para as despesas.

Não paga doenças preexistentes e tratamentos com utilização de metais preciosos. Algumas apólices excluem os aparelhos de correção dos dentes.

Despesas com a aquisição de próteses (aparelhos que substituem membros ou órgãos) e ortóteses (aparelhos auxiliares de uma função, como óculos, lentes de contacto graduadas, aparelhos auditivos, canadianas e cadeiras de rodas, por exemplo), desde que prescritos por um médico. Exclui óculos de sol, calçado ortopédico, meias elásticas, cintas e colchões ortopédicos.

As que digam respeito à gravidez, desde os exames (ecografias, análises ao sangue, CTG, etc.) até ao parto. Além do parto natural, estão cobertas a cesariana e a interrupção espontânea de gravidez. A seguradora paga a diária hospitalar da mãe e do recém-nascido, os honorários médicos e cirúrgicos, o obstetra, o pediatra, a sala de operações e os medicamentos ministrados. Em muitas companhias, esta cobertura está integrada na de internamento hospitalar, com um sublimite de capital próprio. Não paga despesas particulares, como o uso do telefone.