A PRESTAÇÃO SUBIU?

Porque o seu spread atual poderá ser superior àqueles que o mercado pratica atualmente, especialmente se o seu empréstimo foi contratado entre 2010 e 2016, período em que se praticaram spreads muito elevados.

Se atualizar as condições do empréstimo, pode conseguir poupar milhares de euros em juros associados ao crédito à habitação, especialmente se ainda tiver pela frente muitos anos de crédito para pagar.

Além disso, face ao atual cenário de subida das taxas de juro, é provável que muitos consumidores vejam as prestações do seu crédito aumentarem para valores incomportáveis. Por isso é tão importante verificar se há possibilidade de transferir o crédito ou se é boa altura para optar por uma taxa fixa.

Para transferir o crédito à habitação, tem de pagar ao banco antigo uma comissão pela liquidação antecipada do empréstimo. Esta corresponde, no máximo, a 0,52% do montante liquidado (imposto de selo incluído), para empréstimos de taxa de juro variável, ou a 2,08% (imposto de selo incluído), para taxas de juro fixas.

Ao contratar um novo empréstimo noutra instituição, tem de suportar as respetivas despesas bancárias (comissão de abertura e de avaliação, por exemplo) e ainda as despesas de natureza legal (no Casa Pronta, por exemplo, custam 375 euros).

Por cada 0,1% a menos no spread, poupa anualmente 1 euro por cada 1000 euros transferidos. Exemplo: se transferir 100 000 € e baixar 1% no spread, poupa anualmente 1000 euros. À medida que os anos passarem, a poupança vai diminuindo gradualmente, já que o capital em dívida também diminui.

Sim, desde que tal seja aceite pela instituição que vai receber o crédito. Contudo, subscrever os seguros no banco onde contrata o crédito à habitação geralmente resulta em bonificações no spread negociado.

Qualquer consumidor pode usar o simulador para descobrir as melhores propostas de bancos para onde pode transferir o crédito à habitação.

Para fazer o cálculo do financiamento, basta registar-se gratuitamente e tornar-se Simpatizante da DECO PROTESTE. Ao integrar a nossa comunidade de Simpatizantes, está a apoiar a maior organização de consumidores de Portugal.

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É a proposta que oferece o menor custo total para o financiamento, mediante a nossa análise das condições contratuais e dos preçários praticados.

É a taxa de referência do mercado monetário interbancário e corresponde geralmente à Euribor, a que está ligada a taxa de juro aplicada ao contrato de crédito à habitação. Esta é definida pela soma da média do indexante com o spread contratado. Em regra, usam-se a Euribor a 3, a 6 e a 12 meses.

É o valor que ainda deve à instituição que lhe concedeu o empréstimo, após todos os pagamentos que eventualmente já tenha efetuado.

É o número de anos que ainda lhe faltam cumprir no âmbito do contrato de crédito à habitação.

O MTIC inclui o capital reembolsado, os juros suportados, os prémios dos seguros e outros produtos.

Para o efeito da presente simulação, o cálculo do MTIC não inclui os encargos com os prémios de seguros de vida e multirriscos, nem das eventuais vendas cruzadas (cross-selling).

É a margem de lucro do banco. Cada instituição é livre de definir o spread que aplica, tendo em conta a análise do perfil de risco do cliente. Por estratégia comercial, muitos bancos disponibilizam-se para baixar o spread dos empréstimos se os clientes contratarem outros produtos além do crédito à habitação.

É a Taxa Anual Nominal, que reflete os juros que vão incidir no capital em dívida. No regime de taxa variável, corresponde à soma do indexante (Euribor a 3, 6 ou 12 meses) com o spread.

É a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, que indica o custo total do empréstimo para o cliente, pois inclui juros, seguros, impostos e comissões. É um dos principais indicadores para comparar diferentes propostas bancárias e escolher o melhor crédito à habitação.

Para o efeito da presente simulação, o cálculo da TAEG não inclui os encargos com os prémios de seguros de vida e multirriscos.

É a taxa indexada à Euribor 3, 6 ou 12 meses e que será aplicável ao financiamento durante a vigência do contrato. Exemplo: se optar por taxa indexada a Euribor 3 meses, a sua prestação será revista a cada 3 meses, com base na Euribor do mês anterior.

É a taxa negociada com o banco no início do contrato e que se mantém inalterado durante toda a vigência do empréstimo.

É uma modalidade que permite combinar um período de taxa fixa, seguido de um período de taxa variável. fixar os juros durante um determinado período, findo o qual passam a variáveis. Dependendo da oferta do banco e da opção do consumidor, o período em que a taxa se mantém fixa pode ir de 1 a 30 anos. Após esse prazo, o empréstimo transita para taxa variável, indexada à Euribor a 3, 6 ou 12 meses.

A taxa de juro variável é a mais comum. Resulta da soma do spread definido pelo banco com a Euribor. É revista periodicamente, em função do prazo da Euribor (3, 6 ou 12 meses).

Já a taxa de juro fixa é definida no momento da celebração do contrato de crédito à habitação e permanece inalterada. Por regra, a taxa fixa é mais elevada do que a taxa variável praticada no mesmo momento, oferecendo como contrapartida a segurança da sua previsibilidade.

Há ainda contratos de taxa de juro mista, que combinam um primeiro período de taxa fixa com um segundo período de taxa variável.

A grande vantagem da taxa fixa no crédito à habitação é o consumidor saber com o que contar todos os meses, durante todos os anos do contrato. Em casos de subida acentuada dos juros, a prestação não sofre agravamentos. E esse pode ser um argumento emocional de peso para muitos consumidores.

No entanto, em caso de descida da taxa de juro, também não beneficia de uma eventual redução da Euribor, que chegou até a estar negativa.

Por outro lado, se quiser fazer amortizações de capital durante a vigência do contrato, quem contratou taxa fixa tem de suportar uma comissão por amortização antecipada de 2% (mais imposto de selo), ou seja, quatro vezes mais elevada do que a comissão aplicada à taxa variável (0,5%).

Não há uma taxa melhor para todos os consumidores. Cada pessoa deve munir-se do máximo de informação sobre diferentes propostas e comprá-las em detalhe. A esta análise financeira deverá acrescer uma avaliação da situação pessoal, nomeadamente a possibilidade de acomodar eventuais subidas da taxa de juro, beneficiando dos períodos em que ela está mais baixa. Nesse caso, pode ponderar uma taxa variável, que, em regra, permite aceder a empréstimos mais baratos. Já se o imprevisto não combina com o perfil do consumidor, é de ponderar a opção pela taxa fixa, que oferece maior estabilidade e permite lidar sem sobressaltos com períodos de subida de juros.