Como escolher o financiamento automóvel

Principais características

As opções mais comuns para financiar a compra de carro são o crédito automóvel (na prática, um crédito pessoal com finalidade específica), a locação financeira (o chamado leasing) e o aluguer de longa duração (ALD). 

A principal diferença do crédito automóvel para o leasing e ALD é a propriedade do veículo. No leasing e no ALD o carro é propriedade da locadora (instituição que financiou a compra). Se pretender ser proprietário do veículo desde o início, deve optar pelo crédito automóvel. Em relação aos custos, regra geral são menores na locação. Nos seguros exigidos, no crédito automóvel, o consumidor costuma ter liberdade para optar pelo seguro auto que preferir, enquanto na locação financeira costuma ser exigida a contratação de um seguro automóvel com cobertura de danos próprios.

Seja qual for a forma de financiamento, existe um regime de taxas de juro máximas que as instituições de crédito podem praticar. O Banco de Portugal divulga, trimestralmente, as TAEG máximas que podem ser aplicadas, que variam com o tipo de financiamento. No leasing e no ALD a TAEG que pode ser praticada é inferior à do crédito automóvel. 

Crédito automóvel

É a opção mais preferida dos portugueses para comprar carro. Pode ser com ou sem reserva de propriedade. A propriedade do veículo é sempre do próprio consumidor mas, quando existe reserva de propriedade, fica registado na conservatória o direito do banco sobre a viatura. Caso contrário, o carro fica registado na conservatória apenas em nome do consumidor. Normalmente, o crédito automóvel com reserva de propriedade é mais barato do que se não tiver reserva.

Mas a escolha da modalidade de financiamento automóvel mais adequada depende sobretudo da valorização que dá (ou não) ao facto de ser logo dono do carro e da garantia a conceder ao banco.

Pode também optar por um crédito pessoal sem finalidade específica, que normalmente tem custos mais elevados. A não ser que tenha alguma aplicação financeira na instituição de crédito e que esteja disposto a penhorá-la durante o prazo do financiamento. Veja as melhores condições para o seu caso no nosso simulador de crédito pessoal.

Leasing e ALD

No leasing e no ALD é a instituição que adquire o automóvel, arrendando-o depois ao cliente mediante uma mensalidade. O carro não fica logo em nome do consumidor, mas, no final do contrato, pode comprá-lo pelo valor residual negociado, este valor é parte do preço do carro que fica para o final do contrato e tem que ser pago na totalidade se optar pela compra.

A principal diferença entre leasing e ALD é a obrigação de no ALD comprar o veículo no final do prazo. Daí que, juntamente com o contrato de locação financeira, se assine um contrato-promessa de compra e venda. O leasing dá mais margem de manobra ao consumidor, permitindo-lhe tomar a decisão apenas no final do contrato. 

A maior vantagem destas modalidades em relação ao crédito automóvel é o facto de beneficiarem de taxas de juro mais baixas.

Renting

Em alternativa ao financiamento existe o renting (ou aluguer operacional de viaturas), neste o consumidor pode utilizar o veículo por um período estabelecido mediante o pagamento de uma mensalidade. Pode apenas pagar pela utilização do veículo ou incluir alguns serviços ao contrato, como seguro automóvel, gestão de pneus, veículo de substituição, e ainda, nas opções mais completas, gestão da via verde, combustível, pagamento de impostos entre outros (sendo que nestes últimos o contrato apenas inclui o serviço os custos acrescem à renda). 

Neste caso o carro é sempre da locadora e no final do contrato pode renegociar o contrato ou iniciar um novo com outro veículo, tem a vantagem de conduzir sempre um carro recente, mas estará sempre a pagar uma mensalidade por um carro que não será seu. Há empresas que possibilitam que no fim do contrato compre o carro.

Como esta solução não é um financiamento, e sim um aluguer do veículo, contrariamente às opções anteriores, não existe qualquer limite dos custos que podem ser aplicados, e não é supervisionado pelo Banco de Portugal.

Dicas de financiamento

Antes de avançar para um financiamento, há algumas recomendações que pode seguir.

• Pagar o carro a pronto sai mais barato.
• Informe-se, no seu banco, sobre as condições do crédito e compare-as com propostas de outras instituições de crédito e opte pela que apresentar menor TAEG.
• Enquanto pede as simulações nos bancos, peça também as condições de financiamento no concessionário onde pretende comprar o carro, estes costumam ter acordo de intermediação de crédito com instituições de crédito.
• Encontre a melhor opção de financiamento no nosso simulador.
• Amortize o crédito assim que puder.
• Ao finalizar o pagamento do crédito à financeira, solicite comprovativo do pagamento total do empréstimo. Será imprescindível para que o carro fique em seu nome e para que o possa vender futuramente, caso deseje.

Questões frequentes