Como escolher o financiamento automóvel

Principais características

As opções mais comuns para financiar a compra de carro são o crédito automóvel (na prática, um crédito pessoal com finalidade específica), a locação financeira (o chamado leasing) e o aluguer de longa duração (ALD). 

A principal diferença do crédito automóvel para o leasing e ALD é a propriedade do veículo. No leasing e no ALD o carro é propriedade da locadora, ou seja, da instituição que financiou a compra. Se pretender ser proprietário do veículo desde o início, deve optar pelo crédito automóvel. Quanto aos custos, por norma, são menores na locação. Nos seguros exigidos, o consumidor costuma ter liberdade para optar pelo seguro auto que prefere quando se trata de um crédito automóvel. Na locação financeira, costuma ser exigida a contratação de um seguro automóvel com cobertura de danos próprios.

Seja qual for a forma de financiamento, existe um regime de taxas de juro máximas que as instituições de crédito podem praticar. O Banco de Portugal divulga, trimestralmente, as TAEG máximas que podem ser aplicadas, que variam com o tipo de financiamento. No leasing e no ALD a TAEG é inferior à do crédito automóvel. 

Crédito automóvel

É a opção preferida dos portugueses para comprar carro. Pode ser com ou sem reserva de propriedade. A propriedade do veículo é sempre do próprio consumidor mas, quando existe reserva de propriedade, fica registado na conservatória o direito do banco sobre a viatura. Caso contrário, o carro fica registado apenas em nome do consumidor. Por norma, o crédito automóvel com reserva de propriedade é mais barato do que se não tiver reserva.

No entanto, a escolha da modalidade de financiamento automóvel mais adequada a cada caso depende, sobretudo, da valorização que dá ao facto de ser logo dono do carro e da garantia a conceder ao banco.

Pode também optar por um crédito pessoal sem finalidade específica, normalmente com custos mais elevados. A não ser que tenha alguma aplicação financeira na instituição de crédito e que esteja disposto a penhorá-la durante o prazo do financiamento. Veja as melhores condições para o seu caso no nosso simulador de crédito pessoal.

Leasing e ALD

No leasing e no ALD é a instituição que adquire o automóvel, arrendando-o depois ao cliente mediante uma mensalidade. O carro não fica logo em nome do consumidor, mas, no final do contrato, pode comprá-lo pelo valor residual negociado. Este valor é parte do preço do carro e tem de ser pago na totalidade se optar pela compra.

A principal diferença entre leasing e ALD é a obrigação de no ALD comprar o veículo no final do prazo. Daí que, juntamente com o contrato de locação financeira, se assine um contrato-promessa de compra e venda. O leasing dá mais margem de manobra ao consumidor, permitindo-lhe tomar a decisão apenas no final do contrato.

A maior vantagem destas modalidades em relação ao crédito automóvel é o facto de beneficiarem de taxas de juro mais baixas.

Renting

Em alternativa ao financiamento existe o renting (ou aluguer operacional de viaturas). Neste tipo de solução, o consumidor pode utilizar o veículo por um período estabelecido, mediante o pagamento de uma mensalidade. Pode apenas pagar pela utilização do veículo ou incluir alguns serviços ao contrato, como seguro automóvel, gestão de pneus, veículo de substituição e, ainda, nas opções mais completas, gestão da via verde, combustível, pagamento de impostos (o contrato apenas inclui o serviço, os custos acrescem à renda), entre outros.  

Com o renting, o carro é sempre da locadora. No final, pode renegociar o contrato ou iniciar um contrato novo com outro veículo. Tem a vantagem de conduzir sempre um carro recente, mas estará sempre a pagar uma mensalidade por um carro que não será seu. Há empresas que possibilitam que, no fim do contrato, compre o carro.

Como esta solução não é um financiamento, mas um aluguer do veículo, ao contrário das opções anteriores, não existe qualquer limite dos custos que podem ser aplicados e não há supervisão do Banco de Portugal.

Dicas de financiamento

Antes de avançar para um financiamento, há algumas recomendações que pode seguir.

• Pagar o carro a pronto sai mais barato.
• Informe-se, no seu banco, sobre as condições do crédito e compare-as com propostas de outras instituições de crédito, optando pela que apresentar menor TAEG.
• Enquanto pede as simulações nos bancos, peça também as condições de financiamento no concessionário onde pretende comprar o carro. Estes costumam ter acordo de intermediação com instituições de crédito.
• Encontre a melhor opção de financiamento no nosso simulador.
• Amortize o crédito assim que puder.
• Ao finalizar o pagamento do crédito à financeira, solicite comprovativo do pagamento total do empréstimo. Será imprescindível para que o carro fique em seu nome e para que o possa vender futuramente, caso deseje.

Questões frequentes