Seguros de saúde: escolha a modalidade certa

Consoante os médicos a que pensa recorrer, a localidade onde reside e o orçamento disponível, opte por um seguro de reembolso, de assistência ou misto.

Seguros de saúde há cada vez mais, mas o elevado número de exclusões, os limites de idade, os períodos de carência e a duração anual dos contratos retiram-lhes muita utilidade. Ainda assim, são uma alternativa ao Serviço Nacional de Saúde para consultas de especialidade e despesas de valor elevado, como internamentos e partos. Se está a pensar em contratar um, comece por escolher a modalidade que lhe convém.

Reembolso dá mais liberdade
Para escolher os médicos, hospitais e clínicas onde é assistido, opte por um seguro de reembolso. O mesmo é válido para quem mora longe dos grandes centros urbanos, onde o número de prestadores de serviços associados à rede da seguradora é mais limitado. O consumidor paga tudo do seu bolso, mas pode reaver 80% a 90%, se apresentar à companhia os recibos ou facturas do que gastou.

Esta modalidade tem uma desvantagem: pode ser difícil adiantar o pagamento de despesas elevadas, como as de cirurgias com internamento. O reembolso demora até 30 dias. Para contornar esta situação, peça um termo de responsabilidade à seguradora. Neste documento, a entregar ao médico ou instituição de saúde onde vai ser assistido, a companhia compromete-se a pagar os encargos até ao limite de capital seguro. Actualmente, poucas companhias comercializam esta modalidade.

Assistência nas grandes cidades
Caso habite num grande centro urbano ou nas redondezas, opte por um seguro de assistência. Se recorrer aos profissionais e instituições da rede de cuidados médicos da companhia, esta paga quase todas as despesas abrangidas pelo seguro, até ao limite de capital contratado. O segurado desembolsa uma pequena parte quando é assistido, geralmente um valor fixo: € 10 a € 15 em consultas, por exemplo.

Em contrapartida, fica limitado na escolha dos médicos e, se tiver de deslocar-se para outras zonas do País, pode não encontrar profissionais associados à companhia. Recorrer a serviços fora da rede não convém, pois a comparticipação é mínima: 30 a 35 por cento.

Misto é flexível
Os planos mistos reúnem o melhor das duas modalidades: permitem optar pela rede de cuidados médicos da seguradora ou por serviços fora da rede. Cabe ao segurado decidir o que mais lhe convém em cada momento.

As comparticipações fora da rede são inferiores às dos seguros de reembolso: entre 60 a 70 por cento. Actualmente, a maioria das seguradoras tem seguros de saúde na modalidade mista.