Seguro de vida para crédito e família

O seguro de vida garante o bem-estar financeiro em caso de falecimento de um dos elementos do agregado. Mas quase sempre é contratado por exigência do banco, para o crédito hipotecário.

Empréstimo protegido
Se vai contratar um seguro de vida para o crédito à habitação, opte por um temporário anual e renovável. É válido por 1 ano e renova-se automaticamente por iguais períodos até que uma das partes, seguradora ou consumidor, o termine. Os prémios são calculados consoante o capital e idade das pessoas seguras. Como a probabilidade de falecer aumenta com a idade, os prémios são crescentes: quanto mais velho, mais paga.
Quando o crédito é contraído por dois titulares, contrate um seguro de vida a "duas cabeças" pela totalidade do capital em dívida. Assim, a companhia paga a indemnização se um dos dois morrer ou ficar inválido, ficando o outro com a casa paga.

Além da cobertura de morte, o banco exige a invalidez total e permanente ou invalidez absoluta e definitiva. A primeira é mais abrangente: paga uma indemnização em caso de incapacidade igual ou superior a 65%, que impeça o segurado de trabalhar. A segunda, exigida pela maioria dos bancos, só é ativada se ficar totalmente incapacitado para qualquer atividade e precisar de assistência no dia-a-dia.

O capital seguro deve corresponder ao capital em dívida no banco. As seguradoras são obrigadas a atualizar o capital do seguro com a mesma periodicidade da amortização do crédito (regra geral, mensalmente).

Sem quebra de rendimentos
Para minimizar as consequências de uma doença ou de um acidente que o impeçam de assegurar os rendimentos da família, contrate um seguro com capital constante por 5, 10 ou 20 anos. Neste período, a seguradora só pode terminar o contrato se não pagar os prémios ou ficar provado que agiu de má-fé ou forneceu informações erradas.

Para calcular a quantia que o agregado precisaria se falecesse ou ficasse inválido, fixe as necessidades anuais, multiplique-as pelo período que quer acautelar e acrescente uma margem por causa da inflação.

Ao contratar um seguro de vida, tem de preencher um questionário médico para a companhia avaliar o seu estado de saúde e o risco. Considera indicadores como peso, altura, tensão arterial, hábitos tabágicos, sedentarismo, o seu historial de patologias e o da família. Seja rigoroso nas respostas: influenciam a aceitação do seguro e o prémio a pagar. A seguradora pode ainda exigir exames médicos.