O seguro multirriscos-habitação pode abranger apenas o imóvel ou também o recheio. O capital seguro para cada uma destas modalidades é calculado separadamente. Em caso de sinistro, interessa-lhe receber a quantia necessária para reconstruir a sua casa (valor de reconstrução). Portanto, o capital seguro deve corresponder, em qualquer momento da vigência do contrato, ao custo de reconstrução do imóvel (materiais, mão-de-obra, etc.).
Tratando-se de uma fracção de um prédio em regime de propriedade horizontal, deverá ainda incluir o valor proporcional das partes comuns, como o telhado, as entradas, as escadas e corredores, os elevadores e as garagens comuns. O valor dos terrenos não é considerado na determinação do capital seguro para o imóvel.
O valor de reconstrução do imóvel é inferior ao valor de aquisição. Com efeito, o valor da aquisição tem em conta vários factores, como a zona e o andar em que se situa o apartamento, os acessos ao local, a proximidade de zonas comerciais e de lazer, o terreno, e outros factores.
A fim de determinar correctamente o valor da reconstrução do imóvel, deve considerar-se a área da casa e das zonas comuns. Do título constitutivo e, por vezes, da escritura, consta a área total do imóvel, bem como a permilagem equivalente a cada fracção autónoma. Para apurar a área da casa basta fazer uma simples multiplicação. Na posse deste valor, há que consultar as tabelas publicadas anualmente no Diário da República, com referência ao último dia útil do mês de Outubro, com os preços por metro quadrado da construção "média" nas várias regiões do país. Depois, é só multiplicar a área total pelo preço por metro quadrado correspondente à zona em causa. No entanto, os valores determinados através desta tabela podem ser insuficientes e devem ser considerados apenas como indicativos. Uma casa que tenha sido submetida a obras de beneficiação ou cujos acabamentos sejam de qualidade superior pode valer muito mais. De acordo com os acabamentos da habitação, deve acrescentar-se, por exemplo, mais 20 ou 30 por cento do valor apurado.
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