Crédito à habitação: terminar mais cedo pode compensar

A maioria dos bancos isenta os clientes das despesas se estes levarem o contrato até ao fim. Mas, nalguns casos, pode valer a pena amortizar o crédito mais cedo.

Há duas formas de terminar um crédito à habitação: chega ao final do prazo ou opta pelo reembolso do capital em dívida antes de este acabar. Em ambos os casos, o fim do contrato acarreta quase sempre despesas para o consumidor: o distrate de hipoteca; o reconhecimento de assinaturas e o imposto de selo; e a penalização sobre o capital em dívida, se amortizar antes do prazo.

Antecipar por menos centenas de euros
Para terminar o crédito da casa antes do prazo, paga uma penalização por reembolso antecipado e o documento de cancelamento, conhecido como distrate de hipoteca ou declaração de dívida. Somadas, estas despesas não podem ultrapassar 0,5% da dívida, nos créditos de taxa variável, ou 2%, nos de taxa fixa (0,52% ou 2,08% se contabilizar o imposto de selo). Neste cálculo, o banco não pode incluir despesas notariais, da conservatória do registo predial, nem as fiscais.

Regra geral, vale a pena levar o crédito até à última prestação, pois vários bancos isentam os clientes das despesas. Mas alguns chegam a cobrar € 280 pelo distrate de hipoteca e imposto de selo, se respeitar o prazo contratado. Nestes casos, compensa terminar o contrato um ou dois meses antes da data final. Desta forma, supondo que falta apenas uma prestação de € 350 para liquidar o crédito (taxa variável), o banco só pode cobrar € 1,75 (€ 350 × 0,5%).

Avise 10 dias antes
Para saber quanto o banco pode cobrar pelo fim do contrato, consulte o plano de pagamentos do seu empréstimo e multiplique o valor em dívida por 0,5% ou 2%, consoante tenha contratado um crédito de taxa variável ou fixa. Adicione a este valor o imposto de selo sobre a penalização, à taxa de 4 por cento. Além da penalização, conte com mais € 100 na conservatória do registo predial para formalizar o negócio. Leve o distrate de hipoteca, os documentos pessoais e a caderneta predial.

Envie uma carta ou um e-mail ao seu gestor de conta, para informar que pretende amortizar a dívida na totalidade. Comunique-o com 10 dias de antecedência, pelo menos.