Se comprar com financiamento, adicione 1% a 2% à taxa anual nominal do banco e veja se consegue pagar a prestação da casa. Para quem contratou, ajudamos a negociar.
Negociar a prestação da casa ou mudar de banco
Se pagar um spread elevado, peça a diminuição no banco. Exponha os seus argumentos, como o menor risco do crédito por ter pago parte da dívida e/ou a casa ter valorizado. Ao domiciliar o ordenado e pagamentos ou contratar um cartão de crédito, etc., o banco ficará receptivo para negociar e baixar a prestação da casa.
Caso não seja bem sucedido, pesquise propostas no nosso simulador e aos balcões. Considere a taxa anual efectiva (TAE), que inclui todos os encargos. Quanto menor for, mais barato fica o crédito e a prestação da casa.
Caso o banco se mostrar irredutível, pondere transferir o crédito. Mas faça contas aos custos. É o caso, no actual banco, da penalização por reembolso antecipado, dos documentos de declaração de dívida e distrate de hipoteca e outras despesas. No novo banco, conte com as comissões de abertura de processo e de avaliação da casa. Há ainda as despesas com o registo, a escritura ou documento particular e o imposto de selo sobre a hipoteca.
Alguns bancos cobrem a totalidade ou parte dos encargos, regra geral, até 3% do montante. Outros propõem um segundo crédito para cobrir os custos com a transferência, com uma taxa idêntica à do crédito principal.
Alargar o prazo do crédito, consolidar ou amortizar
Quanto mais longo for o prazo, apesar de a prestação da casa ser inferior, mais caro lhe ficará o empréstimo (paga mais juros no total). Os bancos não podem cobrar comissões se pedir a renegociação do crédito, por exemplo, para alterar o prazo ou baixar o spread.
Juntar os créditos pode ser solução para empréstimos acumulados, pois beneficia de taxa de juro global mais baixa. Os de curto prazo, como o do carro, são aglutinados num único, no banco a que paga a prestação da casa. O imóvel já hipotecado serve de garantia para o empréstimo da casa e o que resulta da aglutinação de todos os outros. Apesar diminuir a prestação da casa e as outras, face ao conjunto das iniciais, paga mais juros no final.
Informe-se sobre encargos, como a penalização por reembolso antecipado da dívida. Para o crédito hipotecário, além dos custos de abertura do processo e de avaliação do imóvel, conte com o imposto de selo, os registos e a escritura.
Se tem poupanças e faltam, pelo menos, 2 anos para se livrar da prestação da casa, amortize. Poupa nos juros e reduz os prémios do seguro de vida associados ao crédito. Mas pode ter de pagar penalizações pelo reembolso parcial antecipado.
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