Negociar bem a taxa de juro, limitar as vistorias ao mínimo e construir rápido permite economizar várias centenas de euros no banco.
Viver numa moradia é o sonho de muitos, mas só alguns o concretizam. O preço proibitivo dos terrenos e da mão-de-obra é o principal entrave. Contudo, se está farto dos saltos altos da vizinha e decidido a apostar na construção da sua, comece por economizar no banco.
As taxas de juro do crédito para construir são idênticas às dos empréstimos para comprar casa. Para conseguir uma boa taxa anual efectiva (TAE), que inclui todos os encargos, faça simulações em vários bancos, em mais do que um balcão do mesmo banco e compare as propostas. Quanto menor a taxa, mais barato lhe fica o crédito. Negocie o spread ou margem de lucro do banco, mas faça contas às comissões bancárias, custo das vistorias, etc. A opção certa permite poupar dezenas de euros por mês.
Terreno e projecto obrigatórios
Nos créditos para terreno e construir, o banco tem em conta o valor do terreno e tudo o que nele venha a ser construído, como garantia de pagamento da dívida. Por isso, é mais fácil obter crédito se já tiver um projecto de arquitectura aprovado e licença de construção. Como desvantagem, fica com uma casa idealizada por outra pessoa. Se fizer questão de ter um espaço ao seu gosto, terá de comprá-lo com fundos próprios, esperar que alguém lho ofereça ou ter a sorte de recebê-lo em herança. Em função da sua taxa de esforço (peso da prestação nos encargos mensais do agregado), os bancos também podem exigir-lhe fiadores.
O capital é libertado de forma faseada, por tranches. Se, no dia da escritura, ainda não houver paredes, o banco entrega-lhe um montante que lhe permita começar as obras. Pode haver instituições que só libertem a primeira tranche quando já existe obra, o que implica avançar com algum capital próprio. O resto do dinheiro é entregue à medida que a obra avança, depois das vistorias.
Vistorias limitadas e obra rápida
As vistorias são feitas por um técnico do banco a pedido do cliente e pagas por este. Por isso, quanto menos pedir, melhor para o seu bolso. Para saber quantas serão necessárias, peça uma opinião ao empreiteiro ou ao banco.
Com a construção a avançar e o banco a libertar mais tranches, o montante sobre o qual incidem os juros sobe. Dado que, neste período, não há amortização da dívida, quanto mais tempo demorar a construir, mais juros terá de pagar. Para reduzi-los, construa o imóvel tão rápido quanto possível. A maioria das instituições dá dois anos para tratar dos papéis e erguer as paredes, após assinar o contrato. Se a obra atrasar, negoceie um alargamento do prazo.
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